Il contratto:
Il contratto per la concessione di un mutuo, è stipulato in forma di atto pubblico e viene fatto davanti ad un Notaio. Contestualmente alla firma del contratto, a garanzia del prestito, viene iscritta una ipoteca sull’immobile. Il valore dell’iscrizione ipotecaria, di norma, corrisponde alla somma prestata maggiorata degli interessi previsti contrattualmente e degli eventuali interessi aggiuntivi che potrebbero maturare in caso di ritardato pagamento di alcune rate (interessi di mora) e dei costi che l’Istituto dovrebbe sostenere in caso di recupero giudiziale del debito insoluto. Per questo motivo l’iscrizione ipotecaria raggiunge spesso anche il doppio del valore dell’immobile finanziato. L’ipoteca decade automaticamente, se non rinnovata, dopo 20 anni dalla iscrizione anche se rimane iscritta sull’immobile (spesso ci si dimentica di cancellarla!). Se la restituzione del mutuo termina prima di 20 anni, l’ipoteca rimane iscritta fino al suo decadere, senza però che questo crei disturbo in quanto iscritta a fronte di nessun debito.

Le principali tipologie di mutui:
La principale categorizzazione dei mutui può essere fatta sulla base della finalità del prestito concesso intendendo con questo l’obiettivo del finanziamento, che può essere l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di un immobile, e l’oggetto del finanziamento, che può essere la prima casa abitativa la seconda o altro (ad esempio un box auto,...)

Esistono inoltre altri casi particolari di mutui detti per liquidità o di sostituzione, discussi nel dettaglio di seguito :

• Mutuo per l’acquisto: come dice il nome stesso è un finanziamento che viene concesso per l’acquisto di un immobile. Per avviare l’istruttoria di tale tipologia di mutuo è necessario dimostrare che si è in procinto di acquistare un immobile, per cui l’Istituto erogante vi chiederà di consegnare copia del contratto preliminare di compravendita (il cosiddetto compromesso) stipulato col venditore. Normalmente l’atto di mutuo viene stipulato dal notaio contestualmente alla compravendita stessa , il relativo importo è erogato in un’unica soluzione.
• Mutuo per costruzione: viene concesso per la costruzione di un immobile su un terreno di proprietà del mutuatario. Il prestito viene concesso solo successivamente al rilascio delle varie concessioni o licenze edilizie e viene generalmente erogato in tranche seguendo lo stato di avanzamento dei lavori. Per questo tipo di mutui, di norma, fin tanto che durano i lavori vengono pagati solamente gli interessi sul capitale già erogato mentre al restituzione del capitale inizia solo al termine della costruzione.
• Mutuo per ristrutturazione: è un finanziamento che viene concesso per far fronte ai costi di ristrutturazione di un immobile di proprietà del richiedente. Il prestito viene concesso solo a fronte di un preventivo dei costi di ristrutturazione su cui l’Istituto effettua un esame di congruità mediante un perito di fiducia. Come per il mutuo per costruzione, il prestito viene generalmente erogato in tranche seguendo lo stato di avanzamento dei lavori e, fin tanto che durano i lavori, vengono pagati solamente gli interessi sul capitale già erogato, mentre la restituzione del capitale inizia solo al termine della costruzione.
• Mutuo per liquidità: si tratta di un prestito che viene concesso per motivi non collegati ad un immobile ma che utilizza le medesime procedure di delibera di un mutuo tradizionale, in particolare per quanto riguarda la garanzia ipotecaria. Non tutti gli Istituti erogano mutui per liquidità e spesso le condizioni sono più onerose di un mutuo con finalità immobiliari.
• Mutuo di sostituzione: è un mutuo che viene erogato ad un cliente che ha già un mutuo in corso con un altro Istituto al fine di estinguere il mutuo esistente, le cui condizioni potrebbe essere divenute troppo onerose, e di sostituirlo con il nuovo prestito. Alcuni Istituti hanno prodotti appositamente studiati per tale casistica mentre altri permettono di contrarre un mutuo generico, ad esempio finalizzato all’acquisto, anche nei casi di sostituzione.